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Asi estan las hipotecas desde ahora

  En las últimas semanas el mercado hipotecario y bancario ha estado revolucionado por los cambios normativos del Gobierno. El AJD de las nuevas hipotecas lo pagará la banca, tal y como aprobó en un Real Decreto Ley el Ejecutivo, que tiene en sus manos la reforma de la ley hipotecaria. Una normativa que también traerá cambios en los nuevos préstamos. Cambios en los gastos hipotecarios Por Real Decreto Ley se ha establecido que el banco debe pagar el AJD de las hipotecas. Pero no será el único gasto que asumirá. En la reforma de la ley hipotecaria, cuya entrada en vigor lleva ya un retraso de más de dos años, se contempla que también paguen los gastos de la escritura, la gestoría y el arancel notarial, mientras que el cliente sólo tendrá que abonar la tasación de la casa que vaya a comprar y las copias de las escrituras que solicite. El cliente se ahorrará entre el 85% y el 93% de los gastos hipotecarios, según el simulador de idealista/hipotecas. Sin embargo, este ahorro es mínimo en comparación con todos los gastos que hay que asumir a la hora de comprar una casa. De hecho, que la banca pague los gastos hipotecarios supondrá un ahorro para el hipotecado del 1% y el 2% sobre el precio de compra del inmueble. Y es que adquirir una casa conlleva el pago de impuestos, como el IVA (si es obra nueva) o el ITP (si es una casa usada), así como la notaría, el registro y la gestoría por escriturar la compraventa. El texto definitivo de la normativa sigue negociándose en el Congreso de los Diputados y sigue incluyendo cambios importantes respecto al proyecto que anunció Luis de Guindos cuando estaba al frente del Ministerio de Economía. Por ejemplo, se retrasará el momento en el que el banco pueda ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda por impago. Es lo que se conoce como la cláusula de vencimiento anticipado, una disposición que permite a la entidad ejecutar la hipoteca en el momento en que el cliente deje de pagar la cuota hipotecaria. De este modo, el banco sólo podrá activar esta cláusula si el hipotecado ha dejado de pagar más de 12 cuotas hipotecarias o un importe equivalente al 3% del préstamo durante la primera mitad de vida de la hipoteca. Pasado ese momento, el plazo es de 15 mensualidades o del 7% del importe del préstamo. La banca pagará los gastos, pero encarecerá las hipotecas Al asumir los gastos hipotecarios, la banca tendrá que repercutir esta medida en el precio de las hipotecas para que la concesión sea rentable. Veámoslo con un ejemplo: hipoteca de 120.000 euros, a 30 años, con un tipo de interés el primer año del 1,89% y un tipo de interés posterior de euríbor más 0,89% en Cataluña. Sin comisiones de apertura ni cancelación anticipada. Para un préstamo de estas condiciones, la cuota mensual del primer año asciende a 442,94 euros, y a partir del 2º año, si asumimos que el Euribor sube al 0% (desde el nivel negativo del -0,15% actual), la cuota bajaría a 387,06 euros. En los primeros 5 años (se pagan más intereses que se amortiza capital), los ingresos de intereses para el banco (con los que ha de cubrir sus costes financieros, operativos y supuestamente obtener un margen de beneficios), ascienden a 6.158 euros. Por otro lado, debe pagar el banco el AJD del préstamo del ejemplo que son 2.700 euros, más notaría (792 euros), más Registro de la Propiedad (384 euros), más gestoría (400 euros). En total, debe pagar 4.276 euros en gastos para un préstamo de 120.000 euros. Es decir, si a sus ingresos (6.158 euros) le restamos estos gastos (4.276 euros), le quedará un margen de 1.882 euros o 376 euros al año, lo que equivale a un 0,31% del importe del préstamo. Y a estos 376 euros hay que restarles los gastos operativos. Por tanto, el margen de los bancos en los 5 primeros años se queda en nada o en negativo. La banca podrá recuperar el impacto de los gastos hipotecarios durante los siguientes años de vida del préstamo, pero corre el riesgo de no ganar nada con las hipotecas que se cancelen pde forma anticipada o se firmen a un plazo corto. Por tanto, previsiblemente encarecen estos préstamos para comprar casa. Todavía es posible reclamar el AJD pagado en los últimos cuatro años El Gobierno ha dejado la puerta abierta a que los contribuyentes reclamen a Hacienda el AJD pagado en los últimos cuatro años. Y es el Real Decreto Ley por el que se establece que el banco pague el AJD ha modificado el sujeto pasivo, pero no el hecho imponible, lo que significa que a efectos legales siempre debió ser el banco el que pagara este impuesto y no el hipotecado. José María Salcedo, socio del despacho Ático Jurídico, es contundente: “el Real Decreto Ley no modificó la condición de sujeto pasivo en el AJD de los préstamos hipotecarios, sino que solamente la aclaró”. Por tanto, siempre debió ser el banco el que pagara este tributo. Ahora los contribuyentes pueden reclamar a Hacienda la devolución del impuesto pagado en los últimos cuatro años.
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10 cosas que no haría un almeriense.

Nunca digas “de este agua no beberé”. La vida da muchas vueltas, hoy estás aquí y mañana en Pekín, pero los que somos de costumbres arraigadas difícilmente cedemos ante los cambios. Y eso es lo que nos pasa a los almerienses, que hay cosas que jamás de los jamases haríamos, ¿o sí? (emoticono pensativo). Mira, mira, a ver qué cosas harías o no como almeriense.

1. Igualar nuestro acento al resto de los andaluces

¡Imposible, nos sabe fatal! Y además nos da mucho coraje cuando comparan nuestro acento con el del resto de los andaluces. A ver, que no somos mejores ni peores, somos muy nuestros y como nuestro también es nuestro propio acento. Así que cuando nos preguntes, ¿acento andaluz? Sí, pero almeriense.

2. Hablar mal de nuestras playas y clima

Pero ¡si somos la envidia de muchos otros lugares! Miles de personas de todas partes del mundo vienen especialmente por esto, por nuestra media anual de 19 grados, 2.994 horas de sol y más de 100 días despejados al año, y por nuestras playas y calas paradisiacas en donde el agua cálida y transparente junto con su esencia volcánica hipnotiza hasta a los más escépticos del mar.

3. Hablar mal de nuestras tapas

No es porque nuestras tapas sean las mejores de toda la gastronomía española. Que las hay y muy ricas también en otros lugares. Pero la diferencia que hay entre nuestras tapas y las del resto de sitios es que las nuestras van incluidas en el precio con la bebida y además siempre puedes escoger a tu gusto sin traba ninguna. Esto se da en toda la provincia y cierto es que en muchos otros lugares se está copiando este modelo de tapeo, pero aun así la tradición de nuestros bares de tapas dista mucho de las de otros todavía.

4. Hacer las migas con harina distinta a la de sémola

A ver, antiguamente, en época de nuestros bisabuelos y tatarabuelos, cuando el hambre apretaba, las migas se hacían con pan, pero esa costumbre poco a poco fue derivando para hacerlas con harina de sémola y desde entonces la tradición más adaptada es la de esta receta. Es casi un sacrilegio para los almerienses hacer las migas con otra harina que sea distinta a la de sémola.

5. Despreciar nuestro patrimonio histórico y cultural

Sí es verdad que a veces nos quejamos un poco porque nos gustaría ver parte de nuestro patrimonio histórico un poco mejor preservado o con ciertas medidas de conservación, pero esto no quiere decir que sintamos descontento por el mismo. Al revés, estamos muy orgullosos de nuestro legado cultural y de nuestras raíces. ¿Qué tal una visita por la alcazaba, la catedral, por los aljibes de Jairán, por la Puerta Purchena, por el Parque Nicolás Salmerón…? Sí, por favor.

6. Despreciar nuestro patrimonio natural

Siguiendo con el patrimonio, si hay algo que amamos, que nos define y que es parte de nuestra esencia y por ello nos ha condicionado nuestra personalidad y estilo de vida junto con nuestro legado histórico, es nuestro rico patrimonio natural del que disfrutamos cada vez que podemos. Ejemplos de nuestra diversidad paisajística los tenemos en nuestro Desierto de Tabernas, en el Parque Natural de Cabo de Gata-Níjar, en el Parque Nacional de Sierra Nevada, en las Reservas Naturales de la Albufera de Adra y Punta Entinas-Sabinar o en el paisaje kárstico de los Yesos de Sorbas, ente otros. En donde la naturaleza nos brinda lo mejor de sí misma en distintas formas, tanto geomorfológicas así como faunísticas como lo son el desierto, los humedales, las cuevas subterráneas o los bosques de pinos.

7. Quedarnos en casa durante la feria

Pues a lo mejor no nos apetece mucho algún día que otro salir a la feria, o a lo mejor el bolsillo no nos lo permite, pero la feria, como muchas otras fiestas (San Juan, Desembarco Pirata en San José, Moros y cristianos en Mojácar, etc), es sagrada para los almerienses. Si no salimos a la feria del mediodía, no pasa nada porque salimos a la de la noche, y si no vamos a los “cacharricos”, tampoco pasa nada porque nos vamos a dar una vuelta por la Rambla que está muy ambientada esos días, y si no vamos a la cabalgata, tampoco pasa nada porque a lo mejor preferimos ir a los conciertos programados. Pero, eso sí, en casa ten por seguro que no nos vamos a quedar.

8. Menospreciar a nuestras figuras destacadas

Carmen de Burgos (primera periodista profesional española), Doña Pakita (defensora de la conservación del Parque Natural de Cabo de Gata), Jesús de Perceval (pintor y escultor miembro del Movimiento Indaliano) , Antonio de Torres (padre de la guitarra moderna española), Tomatito (guitarrista flamenco) o David Bisbal (cantante de música pop) son unas pocas de las tantas figuras destacadas que nuestra tierra le ha dado al mundo y gracias a todos ellos/as el arte, las letras o la música son géneros artísticos mucho más bonitos y se disfrutan mucho mejor.

9. Infravalorar nuestra tierra como reclamo cinematográfico

Es absurdo, y no es porque lo digamos nosotros, es porque está más que demostrado que Almería ha sido siempre, desde la época dorada del Spaghetti Western a la actualidad, un reclamo cinematográfico en donde algunas de las mejores películas que se han rodado en la historia del cine tienen como escenario de fondo muchos rincones de nuestra tierra. ¿Quieres algunos títulos? Aquí te dejo algunos ejemplos: Lawrence de ArabiaEl bueno, el feo y el malo, Conan, el bárbaroIndiana Jones y la última cruzada o, más recientes, Millenium I: los hombres que no amaban a las mujeresExodus: Dioses y reyes y Assassin´s creed.

10. Cuestionar nuestro carácter

Lo cierto es que no todos los almerienses somos iguales, que cada uno es de su padre y de su madre, pero tenemos que reconocer que nuestro carácter es único e inconfundible y que aunque haya diferencias, lo que nos une es mayor que lo que nos resta. Que somos muy vivarachos, alegres, serviciales y atentos con el de fuera. Que las puertas de nuestras casas están abiertas para quien venga y que nuestra tierra, por muy diversa que sea, es de lo más cálida y acogedora. Por todo esto, cuestionar nuestro carácter es impensable (emoticono de corazón rojo).
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Cómo impugnar una comprobación de valores en Andalucía

La Junta de Andalucía realiza sus valoraciones conforme al método de comprobación de valores del artículo 57.1.b) de la LGT (“Estimación por referencia a los valores que figuren en los registros oficiales de carácter fiscal”). Dichos coeficientes se actualizan anualmente mediante la aprobación de una Orden, según el despacho Ático Jurídico. El TSJ de Andalucía sí considera válidas las liquidaciones dictadas conforme a este método de valoración. En varias sentencias, ha declarado que las liquidaciones así dictadas no adolecen del defecto de falta de motivación. En una de dichas sentencias, afirma el TSJ que dada la claridad de los preceptos y de la Orden en cuestión, así como la motivación de la comprobación de valor, debe rechazarse rotundamente la denuncia de falta de motivación que se imputa a la Administración. Declara igualmente que en este tipo de valoraciones no es necesario que el perito acuda a visitar personalmente el inmueble, y que la Orden anualmente aprobada ya tiene en cuenta las fluctuaciones del mercado inmobiliario. El Tribunal Supremo ha ratificado el criterio del TSJ de Andalucía, afirmando que la citada Orden incluye en su Anexo la metodología empleada, que tiene en cuenta el coeficiente de actualización del valor catastral, el coeficiente de referencia al mercado, y el coeficiente de variación del mercado inmobiliario. Todo ello le lleva a concluir que el coeficiente multiplicador resultante de la citada metodología tiene en cuenta una pluralidad de factores objetivos inmediatamente relacionados con el valor real de los inmuebles urbanos, como su situación, estado, uso, ubicación, fecha de construcción, área geográfica…, junto a los valores catastrales y datos estadísticos, cuya adecuación, procedencia y alcance deben ser debidamente desvirtuados por el contribuyente. Cabe preguntarse, qué ocurre cuando la valoración catastral parte de una superficie de metros cuadrados superior a la real. ¿Es válida la comprobación de valores? Además, una reciente sentencia del TSJ de Andalucía afirma que la Administración debe explicar cómo ha obtenido el valor catastral que utiliza en la valoración. A la vista de estas sentencias, consideramos que la impugnación de una comprobación de valores dictada por la Junta de Andalucía debe enfocarse, por la falta de motivación del valor catastral, o alegando las características singulares del inmueble. Además, puede también alegarse la de la falta de aptitud de este método de valoración para obtener el valor real de los inmuebles comprobados, aunque para apoyar esta alegación el contribuyente hará bien aportando prueba pericial que justifique que la valoración realizada, por su carácter objetivo, no ha tenido en cuenta las circunstancias del inmueble.
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Áticos: porque las terrazas siempre dan vida

A la hora de comprar una vivienda hay muchas personas que están interesadas en adquirir inmuebles con amplias terrazas y, en la medida de los posible, que se ubiquen en planta ático.

Bien es cierto que adquirir un ático, conlleva distintas ventajas:
  • son los pisos más buscados y los que menos oferta tienen, por lo que su precio por metro cuadrado se dispara un 30%. Por ello, a la hora de querer alquilarlo o venderlo, contarás con la garantía de ofrecer un producto muy deseado en el mercado.
  • podrás vivir en el meollo de la ciudad sin excesivo ruido de la calle.
  • suelen ser pisos abiertos y luminosos con ventanas en todas las habitaciones. Además, la entrada a la terraza suele ser un enorme ventanal de cristal.
  • por lo general, los áticos suelen tener vistas muy atractivas al bullicio de la ciudad, las montañas o el mar.
  • podrás decorar la terraza dándole tu aspecto más personal. Casi siempre contarás con una zona de relax, en la que tumbarse a tomar el sol los días de buen tiempo, y tomar un café o una cerveza disfrutando de la brisa que se disfruta en las alturas.
  • ¿quién quiere una terraza si no vas a disfrutarla con amigos? Podrás organizar barbacoas, cenas y copas para compartir momentos únicos.
  • puedes organizarte un bonito jardín privado donde tomar el sol los domingos de primavera u otoño, o un huerto con cherrys, tomillo, albahaca y otros cultivos más sanos que los del supermercado.
  • los áticos aportan una mayor privacidad y menos molestias gracias a la ausencia de vecinos en los pisos superiores.
Como hemos comentado al inicio, pese a que el precio se eleva con respecto a un piso normal, merece la pena si tienes la oportunidad de comprarlo.
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Ventajas de declarar el alquiler de una vivienda en el IRPF

A la hora de declarar el alquiler de una vivienda, hay que tener en cuenta que es deducible un gasto por amortización equivalente al 3% del valor de adquisición. Una vivienda no alquilada genera una imputación de rentas en el IRPF equivalente al 2%. La declaración del alquiler de la vivienda en el IRPF en ciertos casos resulta ser lo más beneficioso al pagar menos impuestos, según el abogado Francisco Estellés. Ello se debe a que una vivienda no alquilada genera una imputación de rentas en el IRPF equivalente al 2%, mientras que de la renta de la vivienda alquilada pueden deducirse los gastos necesarios para la obtención de los rendimientos. Este letrado explica que para calcular el rendimiento por alquiler de una vivienda hay que tener en cuenta que son deducibles todos los gastos del inmueble satisfechos por el arrendador, como pueden ser los relativos a comunidad, IBI, tasa de basura, seguro, de hogar, suministros o los intereses derivados de la financiación. También recuerda que es deducible un gasto por amortización equivalente al 3% del valor de adquisición.
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Visados Ley de Emprendedores

La Ley se dirige a los inversores, emprendedores, profesionales altamente cualificados, investigadores y trabajadores que efectúen movimientos intraempresariales, así como a los cónyuges e hijos menores de 18 años.
La ley contempla una agilización de la tramitación, estableciendo con carácter general un plazo de resolución de 10 días para todos los visados que se incluyen en la ley. El visado de residencia que se expida al amparo de la presente Ley constituye título suficiente para residir en España durante un año sin necesidad de tramitar la tarjeta de identidad de extranjero. La renovación de la residencia podrá efectuarse aún existiendo ausencias superiores a seis meses al año en el caso de visados de residencia y autorizaciones para inversores extranjeros o trabajadores extranjeros de empresas  que realizando actividades en el extranjero tengan fijada su base de operaciones en España.

REQUISITOS GENERALES:

  • No encontrarse irregularmente en suelo español.
  • Ser mayor de 18 años.
  • Carecer de antecedentes penales en España y en los países donde haya residido en los últimos 5 años, por delitos previstos en el ordenamiento jurídico español.
  • No figurar como rechazable en el espacioterritorial de países con los que España tenga firmado un convenio en tal sentido.
  • Contar con un seguro público o un seguro privado de enfermedad concertado con una Entidad aseguradora autorizada para operar en España.
  • Contar con recursos económicos suficientes para si y para los miembros de su familia durante su período de residencia en España (2.130€ mensuales para el interesado y 532€ por cada familiar que esté a su cargo).
  • Abonar la tasa por la tramitación del visado.
Resulta importante señalar que la posibilidad de tramitar el visado de residencia se extiende al cónyuge y a los hijos menores de 18 años, o mayores de edad que no sean capaces de proveer sus propias necesidades debido a su estado de salud, cuando se reúnan o acompañen a los solicitantes. En consecuencia, los mismos podrán solicitar, conjunta y simultánea o sucesivamente un visado de residencia familiar, previa acreditación del cumplimiento de los requisitos señalados anteriormente. No se requiere la presencia del solicitante del visado, podrán solicitar y recoger el visado de residencia a través de reprepresentante debidamente acreditado. No se requiere la toma de datos biométricos. Los supuestos de visados de residencia a los que se refiere esta Ley son los siguientes:
  • Visado de Residencia para Inversores de Capital (RIC).
    Se entiende como inversión siginificativa de capital, una inversión inicial por un valor igual o superior a 2 millones de euros en títulos de deuda publica española o por un valor igual o superior a 1 millón de euros en acciones o participaciones sociales de empresas españolas o depósitos bancarios en entidades financieras españolas.
    Además de los requisitos establecidos con caracter general, el solicitante deberá acreditar haber realizado la inversión en la cantidad mínima requerida, en un periódo no superior a 60 días anteriores a la presentación de la solicitud, de la siguiente manera:
    1. En el supuesto de inversión en acciones no cotizadas o participaciones sociales se presentará el ejemplar de la declaración de inversión realizada en el Registro de Inversiones Exteriores del Ministerio de Economía y Competitividad.
    2. En el supuesto de inversión en acciones cotizadas, se presentará un certificado del intermediario financiero, debidamente registrado en la Comisión Nacional del Mercado de Valores o en el Banco de España, en el que conste que el interesado ha efectuado la inversión a efectos de la norma.
    3. En el supuesto de inversión en deuda pública, se presentará un certificado de la entidad financiera o del Banco de España en el que se indique que el solicitante es el titular único de la inversión para un período igual o superior a 5 años.
    4. En el supuesto de inversión en depósito bancario, se presentará un certificado de la entidad financiera en el que conste que el solicitante es el titular único del depósito bancario.
  • Visado de Residencia por Adquisición de Bienes Inmuebles(RIV).
Podrán solicitar este visado los extranjeros que acrediten la adquisición de bienes inmuebles en España con una inversión de valor igual o superior a 500.000€. Además de los requisitos establecidos con caracter general, el solicitante deberá acreditar haber adquirido la propiedad de los bienes inmuebles mediante certificación con información continuada de dominio y cargas del Registro de la Propiedad que corresponda al inmueble. Dicha certificación tendrá que ser emitida dentro de los 90 días anteriores a la presentación de la solicitud del visado de residencia. Si en momento de la solicitud del visado la adquisición de los inmuebles se encontrara en trámite de inscripción en el Registro de la Propiedad, será suficiente la presentación de la certificación en la que conste vigente el asiento de presentación del documento de adquisición, acompañada de la documentación acreditativa del pago de los tributos correspondientes. El solicitante deberá acreditar disponer de una inversión en bienes inmuebles de 500.000€ libre de toda carga o gravamen. La parte de la inversión que exceda del importe exigido podrá estar sometida a carga o gravamen.
  • Visado de Residencia para Emprendedores y Actividad Empresarial (REM).
Bajo este supuesto tienen cabida tanto los inversores que presenten un proyecto empresarial que vaya a ser desarrollado en España y que sea considerdo y acreditado como de inerés general, como los que tengan previsto entrar y permanecer en España por un periodo de un año con el fin único o principal de llevar a cabo los trámites previos para poder desarrollar una actividad emprendedora. En el primer caso el interesado deberá presentar un informe favorable de la Oficina Comercial del ámbito de demarcación geográfica donde el inversor presente la solicitud del visado, para constatar que en el proyecto empresarial presentado concurren razones de interés general. Debe de tenerse en cuenta que es admiisble una inversión significativa de capital cuando la inversión la lleva a cabo una persona jurídica, domicialiada en un territorio que no tenga la consideración de paraiso fiscal conforme a la normativa española, y el extranjero posea directa o indirectamente, la mayoría de los derechos de voto y tenga la facultad de nombrar o destituir a la mayoría de los miembros de su órgano de administración. En el caso de los Emprendedores, se entenderá como actividad emprendedora aquella que sea de carácter innovador con especial interés para España y a tal efecto cuente con un informe favorable de la Oficina Comercial donde el inversor presente la solicitud del visado.
  • Visado de Residencia para Profesionales Altamente Cualificados (TAC).
La solicitud de este visado requiere que por parte de la empresa se lleve a cabo la tramitación previa en España de una Autorización de Residencia para profesionales altamente cualificados, tramitación que se realizará en la Unidad de Grandes Empresas y Colectivos Estratégicos. Su concesión corresponderá a la Dirección General de Migraciones.
  • Visado de Residencia para Formación o Investigación (RIN).
Bajo este visado se contemplan la casuística relativa a extranjeros que desean realizar activiades de formación, investigación, desarrollo e innovación en entidades públicas o ptivadas. Tales casos son:
    1. El Personal Investigador al que se refieren el artículo 13 y la disposición adicional de la Ley 14/2011, de 1 de Junio, de la Ciencia, la Tecnología y la Innovación.
    2. El Personal Científico y Técnico que lleve a cabo trabajos de investigación científica, desarrollo e innovación tecnológica, en entidades empresariales o centros de I+D+I establecidos en España.
    3. Los investigadores acogidos en el marco de un convenio por organismos de investigación públicos o privados, en las condiciones que se establezcan reglamentariamente.
    4. Los profesores contratados por universidades, órganos o centros de educación superior e investigación, o escuelas de negocios establecidos en España de acuerdo con los criterios que se establezcan reglamentariamente.
  • Visado de Residencia por Traslado Empresarial (TTI).
Podrá ser tramitado por aquellos extranjeros que se desplacen a España en el marco de una relación laboral, profesional o por motivos de formación profesional, con una empresa establecida en España o en otro país. La solicitud de eeste visado requiere que por parte de la empresa se lleve a cabo la tramitación previa en España de una Autorización de Residencia por traslado intraempresarial, tramitación que se realizará en la Unidad de Grandes Empresas y Colectivos Estratégicos. Su concesión corresponderá a la Dirección General de Migraciones.
  • Visado de residencia para familiares (RFI).
La nueva Ley establece que el cónyuge y los hijos menores de 18 años, o mayores de edad que no sean objetivamente capaces de proveer sus propias necesidades debido a su estado de salud, que se reúnan o acompañen a él  podrán solicitar un visado de reidencia. Además de los requisitos generales deberán de acreditar su relación familiar.